COOPEXSANJO

REGLAMENTO Y MANUAL DE CREDITOS COOPEXSANJO LTDA.

POLITICAS DE CREDITO

• En el análisis y concesión de los créditos se aplicarán los máximos principios de prudencia.
• Se promoverá la diversificación de la cartera de crédito en la mayor cantidad posible de prestatarios, evitando la concentración en pocos deudores.
• Incentivar la amortización puntual de los créditos.
• Proteger el capital operativo, obteniendo liquidez y rentabilidad adecuadas para la buena marcha de la cooperativa.
• Asesorar a los socios, sobre los productos o servicios de crédito más convenientes de acuerdo a sus necesidades

OBJETIVOS

• Conceder créditos que promuevan o fortalezcan el bienestar de los socios.
• Proveer los recursos que satisfagan las necesidades, personales, familiares, profesionales y de emergencia, del asociado.
• Prestar el servicio de créditos para satisfacer reales necesidades del cliente, evitando propósitos especulativos de cualquier índole.

TIPOS DE CREDITO A OTORGARSE

PERSONALES: son los créditos normales y corrientes destinados a emprendimientos industriales, comerciales, compra de vehículos, equipamiento del hogar, pago de impuestos, pago de deudas personales, etc. El enunciado no es limitativo.

DE CONSUMO: es una línea de crédito para compra de productos o contratación de servicios, implementado por el comité de consumo. El importe será acreditado a nombre de la casa comercial o persona autorizada de quien el producto o servicio se adquiere.

DE EMERGENCIA: Son los créditos destinados a solucionar necesidades urgentes e impostergables del socio o familiares bajo su dependencia debidamente demostrados tales como: enfermedades, accidente muerte, daños de vivienda, robo, hurto, etc.

PERSONAS JURIDICAS: destinada a entidades socias que sean personas Jurídicas, tales como cooperativas, entidades gremiales, sociedades científicas, etc.

CAPACITACION: línea de crédito dirigida a los socios que deseen continuar su educación formal a través de seminarios, cursos, diplomados, maestrías, doctorados, etc.

ESTUDIANTIL: destinado a cubrir necesidades del socio y su familia al inicio del año escolar en sus ciclos primario, secundario y universitario.

GASTOS DE FIN DE AÑO (PAN DULCE) para financiar necesidades del socio relacionadas con las fiestas de navidad y año nuevo.

GANADERIA: destinado a los socios que se dedican a la explotación/intermediación ganadera.

CREDITO EMPRENDEDOR: para PYMES Y MICROEMPRESAS EXISTENTES - tiene por finalidad apoyar a socios propietarios, que posean un comercio, presten un servicio en forma independiente y generen sus propios ingresos.

CREDITO EMPRENDEDOR COLECTIVO: para financiar nuevos proyectos de inversión en industrias, comercios, etcétera, tiene por finalidad apoyar a socios emprendedores con visión de llevar adelante una nueva inversión en actividades productivas, teniendo la particularidad de poder utilizarse entre dos o más socios como mínimo

TARJETA DE CREDITO: tiene por finalidad facilitar al socio compras al contado o en cuotas y realizar adelantos en efectivo.

DESCUENTO DE CHEQUES: por operaciones comerciales genuinas, hasta
180 días

CREDITO EMPRENDEDOR: destinado a financiar nuevos proyectos de inversión en actividades productivas, o ampliación de capacidad de producción en industrias, agro industrias, etc.

PRESTAMOS A FUNCIONARIOS DE LA COOPEXSANJO que hayan completado
180 días de antigüedad en la empresa.

OTRAS MODALIDADES DE CRÉDITO

REESTRUCTURACION DE SALDOS, consiste en reunir saldos de préstamos
vigentes, siempre que dichos saldos se encuentren al día en sus vencimientos, con la finalidad de reprogramar la cuota en relación con los ingresos percibidos y permitir al socio mantener su calificación de crédito. El monto mínimo a ser cancelado es el 5% del capital, más todos los intereses y gastos. Por debajo de este porcentaje la reestructuración deberá ser autorizada por el Consejo de Administración.

REFINANCIACION DE DEUDAS, permite al socio extender el vencimiento de obligaciones que se encuentran vencidas, previo pago de los intereses, gastos y un porcentaje de amortización del capital vencido y la constitución de garantías a satisfacción de COOPEXSANJO. Se podrán efectuar hasta dos refinanciaciones de un mismo préstamo. El monto mínimo a ser cancelado es el 10% del capital conforme a la Ley, más todos los intereses y gastos.

GESTION JUDICIAL, los créditos en juicio podrán ser refinanciados, con autorización del consejo de administración, previa amortización que incluirá parte del capital, intereses, gastos y la constitución de garantías a satisfacción de COOPEXSANJO. Gastos de justicia y los honorarios del abogado no se financiaran.

REQUISITOS PARA SER PRESTATARIO

• Ser socio de la cooperativa.

• Estar al día con el cumplimiento de todas sus obligaciones con la cooperativa,
incluso en el caso de codeudorias., excepto los casos de aporte y solidaridad los cuales podrán ser descontados del importe del crédito.

• Ofrecer la garantía correspondiente a satisfacción de la cooperativa.

• Llenar debidamente el formulario de solicitud de crédito el cual tiene carácter de declaración jurada.

• Acompañar al formulario de solicitud de crédito manifestación de bienes, certificados de sueldo y tratándose de profesionales independientes el RUC y copias del IVA de los últimos seis meses.

• Créditos para capacitación se deberán presentar los documentos que avalen su admisión en diplomados, maestrías, doctorados y un presupuesto del costo del programa.

• Créditos para ganadería: se deberán presentar documentos que justifiquen la inversión ganadera como fotocopia de marcas y señales, fotocopia de la última acta de vacunación, fotocopia del titulo del asiento de la explotación. El propietario del terreno asiento de la explotación, deberá emitir el contrato de alquiler a favor del socio cuando éste utilice esta fórmula de manejo empresarial.

• Persona Jurídica: deberán presentar la fotocopia del acta de asamblea donde se autoriza el endeudamiento, copia de los estatutos, copia de los estados financieros de los últimos tres ejercicios, fotocopia de extractos bancarios de cuentas corrientes y cajas de ahorro de los 3 últimos meses, fotocopia de cedula de identidad y registro de firmas de los autorizados y copias del acta de asamblea donde se los nombra como apoderados o como miembros del consejo de administración o directorio.

• Créditos a miembros del consejo de administración, comités de la cooperativa, gerentes y funcionarios serán analizados por el comité de crédito y aprobados únicamente por el consejo de administración.

MONTO MAXIMO DE CADA LINEA DE CREDITO, TASA DE INTERES Y RELACION APORTE/ PRESTAMO

Serán fijados periódicamente por el consejo de administración ante presentación del comité de créditos, de acuerdo a las condiciones del mercado.

AUTORIDADES DE APROBACION DE CREDITOS

• Gerente General y el Gerente Comercial: hasta Gs.10.000.000 en tarjetas de crédito, nuevos préstamos, y reestructuraciones, cada uno de ellos.

• Comité de crédito: desde Gs.10.000.001 hasta 70.000.000 en tarjetas de crédito, nuevos préstamos, reestructuraciones y refinanciaciones, cada uno de ellos.

• Todo desembolso, superior a Gs.20.000.000, deberá tener necesariamente la conformidad del Consejo de Administración.

REQUISITOS DE ANTIGÜEDAD.

No existen requisitos de antigüedad para acceder a las diversas líneas de crédito de la cooperativa.

CALIFICACION DE CREDITOS

MB – MUY BUENO       desde 1 hasta 30 días de atraso.
B    – BUENO                desde 31 hasta 60 días de atraso.
R   – REGULAR            desde 61 hasta 120 días de atraso.
M   – MALO                    desde 121 hasta 180 días de atraso.
D   – DEFICIENTE       desde 181 días en adelante.

GESTION DE COBRANZA

1. 5 días del vencimiento, primera llamada telefónica, MAS mensaje de texto al deudor recordando obligación vencida. Se debe escribir un memo corto a la carpeta detallando promesas recibidas en la conversación.
2. 6 a 10 días del vencimiento, segunda llamada telefónica, MAS mensaje de texto al deudor recordando vencimiento del periodo de gracia y solicitando una promesa de pago. Se debe escribir un memo corto a la carpeta detallando promesas recibidas en la conversación.

3. 20 días del vencimiento, primera llamada, MAS mensaje de texto al codeudor, explicando el vencimiento de la obligación y la no presencia del deudor por las oficinas de la coopexsanjo para el pago correspondiente.

4. 30 días del vencimiento, primera carta reclamo al deudor y codeudor. Una copia debe ser archivada en la carpeta del socio.
5. 60 días del vencimiento: segunda carta reclamo al deudor y codeudor. Una copia debe ser archivada en la carpeta del socio.
6. 90 días del vencimiento: incluir al deudor y codeudor en la lista de morosos de Informconf.
7. 120 días del vencimiento: telegrama colacionado intimando pago al deudor y codeudor a cancelar dentro de los diez días fecha reclamo. En relación a las tarjetas de crédito y al vencimiento de la espera, enviar documentos al abogado para inicio del juicio ejecutivo, previa recomendación del Gerente General/Comercial y aprobación del consejo de administración.
8. 150 a 180 días del vencimiento: enviar documentos al abogado para inicio del juicio ejecutivo, previa recomendación del Gerente General/Comercial y aprobación del consejo de administración.
Costo de cada nota de reclamo: Gs.10.000 y telegrama colacionado: Gs.50.000, a ser debitado de la cuenta de ahorros del socio o recuperados en el momento del embargo o finiquito del juicio.

CONTENIDO DE LAS CARPETAS DE CREDITO

- Original de la solicitud de crédito.
- Manifestación de bienes, de deudor y codeudor, el cual debe ser totalmente actualizado una vez al año. Los bienes inmuebles deben tener descripción de número de finca, distrito y su valor estimado por el cliente. Los pasivos deben ser discriminados en cuando a Institución acreedora, importe y fecha de vencimiento.
- Verificación de finca tratándose de un único inmueble o de las dos fincas mas
importantes habiendo varias fincas
- .Certificado de Ingresos, de deudor y codeudor, que pueden ser certificado de sueldos, liquidación de sueldos, tarjetas de IPS y siendo profesionales independientes la liquidación del IVA de los últimos tres meses y fotocopia del RUC.
- Informe de Informconf de deudor y codeudores.
- Informe cumplimiento de crédito realizado con las entidades con las cuales declaran deudas, tanto el socio como el codeudor.
- Análisis de crédito, el cual pondrá énfasis en la capacidad de ingresos para el pago del capital más los intereses y secundariamente el respaldo patrimonial. Siendo personas físicas asalariadas, del ingreso bruto se le deberá descontar el aporte jubilatorio, y deberá analizar la razonabilidad o no de los egresos declarados atendiendo los niveles actuales de costo vida. Siendo personas jurídicas se deberán tener en cuenta los ratios más importantes: como razón corriente, prueba acida, índice de endeudamiento, promedio de cuentas por cobrar y promedio de inventario.

RESPONSABILIDAD DE LAS GERENCIAS: GENERAL, COMERCIAL, DE AGENCIAS Y DE LOS OFICIALES DE CREDITO

Los oficiales de crédito y gerentes de agencia, son los primeros responsables en negociar y recomendar créditos, que reúnan la calidad de riesgos normales o sea que se puede asegurar razonablemente que serán pagados a sus respectivos vencimientos
Para ello deberán asegurarse que los flujos de caja o de ingresos sean comprobados, de realizar una exhaustiva investigación de la historia de pago en nuestra y otras entidades de crédito, que tengan un adecuado respaldo patrimonial y de ser necesario solicitar garantías adicionales.
Es responsabilidad que las carpetas estén completas antes de someter los créditos a
aprobación y efectuar un análisis de crédito de acuerdo a lo previamente mencionado, emitiendo una recomendación al final del análisis. En ningún caso el Gerente General ni el Gerente Comercial podrán autorizar el desembolso de operaciones cuyas carpetas no estén debidamente completas. Y a que sin documentos que avalen el crédito no se tiene fundamentos para el otorgamiento del mismo.
Es imperativo llamar al socio 15 días antes de los vencimientos de capital para saber que decisión tomarán sobre los mismos y en caso de refinanciar pueda entrar la operación de crédito como reestructuración, concepto mas sano que el de refinanciar, de acuerdo a los parámetros del Incoop.

CREDITOS A SOCIOS CON CONVOCATORIA DE ACREEDORES, JUICIOS, OPERACIONES MOROSAS Y HABEAS DATA

Independientemente del monto, estas operaciones solo serán ser aprobadas o rechazadas únicamente por el Consejo de Administración, previo descargo por escrito y recomendación del Gerente General o Comercial.

REPORTES AL INCOOP

Se deberán preparar los reportes requeridos sobre calificación, calificación de créditos y otras exigencias según las exigencias del marco general de regulación y supervisión de cooperativas del Incoop del mes de Diciembre del 2.004

GARANTIAS

• Personales, consistentes en codeudorias personales. En caso de cónyuges
deberán firmar ambos. El consejo de administración podrá autorizar un crédito con la sola firma de uno de los cónyuges, si el mismo tuviese bienes propios, ingresos propios, etc., o por nota explicativa de la negativa de firma del cónyuge.
.
• Hipotecas, sobre propiedades urbanas o rurales a satisfacción del consejo de
administración. Se podrá prestar hasta el 70% del valor de tasación de venta rápida. Los inmuebles deberán ser tasados cada 3 años

• Prendas con registro, sobre bienes muebles registrables hasta el 50% del valor
tasación. Los bienes muebles deberán ser tasados cada dos años.

• Warrants, sobre productos agrícolas como soja, algodón, trigo, etc., hasta el
50% del valor de las mercaderías, hasta un plazo de 150 días.

• Sobre depósitos a plazo fijo , hasta el monto de capital del depósito a plazo
Fijo, previa confirmación de la vigencia del Certificado y plenos derechos del beneficiario. En todos los casos los Certificados deberán quedar en caución.-

GARANTIAS QUE NO PODRAN ACEPTARSE

• Codeudores recíprocos, salvo en los préstamos colectivos

• Partes indivisas de condominio

• Bienes cuya propiedad esta en litigio

• Propiedades embargadas, hipotecadas.

• Garantía de segundo rango, salvo autorización del consejo de administración

• No podrán ser codeudores, los miembros del consejo de administración, junta
de vigilancia, junta electoral, comité de crédito, comités auxiliares y funcionários de la cooperativa.

SANCION POR MORA

En caso de mora, en adición a la tasa normal del préstamo se cobrará una tasa de
interés diario por cada día de mora, conforme a la legislación vigente.

Aquellos créditos que fueron demandados judicialmente, para solicitar un nuevo crédito deberán ofrecer garantías personales, reales u ahorro bloqueado para acceder a un nuevo crédito.

Esta sanción será levantada una vez que el socio cancele totalmente el préstamo con calificación Excelente o Muy Buena.

ANEXO SOBRE MODALIDAD DE CREDITOS VIGENTES

CREDITOS PERSONALES

Hasta Gs.200.000.000
Hasta en 48 cuotas mensuales
Capitalización: 5% directo distribuido en las cuotas, hasta completar el aporte de hasta el equivalente a 25 años de cuota aporte.
Gastos administrativos: 1% hasta 24 meses
2% para más de 24 meses

Plazo                     Tasa de Interés
12 meses               24% anual
18 meses               25% anual
24 meses               26% anual
36 meses               30% anual
48 meses               32% anual

CREDITOS CONSUMO

Hasta Gs.100.000.000
Hasta 48 cuotas mensuales
Capitalización: 5% directo distribuido en las cuotas, hasta completar el aporte de hasta el equivalente a 25 años de cuota aporte.
Gastos administrativos: no procede

Plazo                      Tasa de interés
12 meses               24% anual
18 meses               25% anual
24 meses               26% anual
36 meses               30% anual
48 meses               32% anual

CREDITOS DE EMERGENCIA

Hasta Gs. 50.000.000.
Plazo Hasta 48 meses
Capitalización: no procede
Gastos administrativos: no procede
Tasa: Tasa máxima de ahorro a plazo fijo, mas 2%, con correspondencia al plazo.

Las aprobaciones serán hechas en cuanto a su plazo, tasa y monto de acuerdo a los parámetros manejados en este reglamento de créditos

CREDITOS A PERSONAS JURIDICAS SIN FINES DE LUCRO

Hasta Gs.200.000.000
1. Hasta 48 cuotas mensuales
Capitalización: 5% directo distribuido en las cuotas, hasta completar el aporte de hasta el equivalente a 25 años de cuota aporte.
Gastos administrativos: 1% hasta 24 meses
2% para más de 24 meses

Plazo                      Tasa de Interés
12 meses                20% anual
18 meses                22% anual
24 meses                24% anual
36 meses                28% anual
48 meses                32% anual

2. Uno o varios pagos hasta 360 días

Capitalización: 2.5% directo distribuido en los pagos, hasta completar el aporte de hasta el equivalente a 25 años de cuota aporte.
Gastos administrativos: 1% hasta 360 días o fracción
Tasa de interés 20% anual, intereses pagaderos por mes, trimestre o semestre vencido

CREDITO PARA CAPACITACION
Hasta Gs.30.000.000
Hasta 48 cuotas mensuales
Capitalización: No procede
Gastos administrativos: no procede

Plazo                      Tasa de Interés
12 meses                20% anual
18 meses                22% anual
24 meses                24% anual
30 meses                26% anual
36 meses.                28% anual
42 meses                30% anual
48 meses                32% anual

CREDITO ESTUDIANTIL
-Hasta Gs.1.500.000 por alumno, máximo por familia Gs.9.000.000 para útiles y materiales de estudio. A ser desembolsados a partir del mes de diciembre.
-Para pago anual de las cuotas de colegio. Hasta el monto necesario para el pago total de la cuota anual, menos el descuento ofrecido por el colegio. A ser desembolsado desde febrero hasta abril.

Capitalización: 5% directo distribuido en las cuotas, hasta completar el aporte de hasta el equivalente a 25 años de cuota aporte.
Gastos administrativos: no procede
Hasta 12 cuotas mensuales

Plazo Tasa de Interés
12 meses 20% anual

CREDITO PARA GASTOS DE FIN DE AÑO o PAN DULCE

Hasta Gs.5.000.000
Capitalización: 5% directo distribuido en las cuotas, hasta completar el aporte de hasta el equivalente a 25 años de cuota aporte.
Gastos administrativos: no procede

Plazo Tasa de Interés
12 meses 24% anual

PLANES DE CREDITO PARA GANADERIA

• Engorde
Hasta Gs.200.000.000
Plazo hasta 18 meses (540 días) con pago mensual, trimestral o semestral de intereses
Capitalización: 5% directo distribuido en las cuotas, hasta completar el aporte de hasta el equivalente a 25 años de cuota aporte.
Gastos administrativos: 1.0% hasta 360 días
1.5% hasta 540 días

Tasa                      Tasa de interés
12 meses                19% anual
18 meses                22% anual

• Compraventa de ganado
Hasta Gs.200.000.000
Plazo hasta 90 días
Capitalización: 5% directo distribuido en las cuotas, hasta completar el aporte de hasta el equivalente a 25 años de cuota aporte.
Gastos administrativos: 0.25% directo

Tasa de interés: 24% anual

Los intereses serán pagados por mes vencido

• Inversión en activo fijo
Hasta Gs.100.000.000
Plazo hasta 48 meses en 8 pagos semestrales de capital e intereses
Capitalización: 5% directo distribuido en las cuotas, hasta completar el aporte de hasta el equivalente a 25 años de cuota aporte.

Gastos administrativos: 1% hasta 24 meses
                                            2% hasta 48 meses

Plazo                      Tasa de Interés
12 meses                20% anual
18 meses                22% anual
24 meses                24% anual
36 meses                26% anual
48 meses                28% anual

PLAN DE CREDITO emprendedor PARA SOCIOS

1. Monto: Hasta Gs.200.000.000
Plazo: Hasta cuarenta y ocho cuotas mensuales
Capitalización: 5% directo distribuido en las cuotas, hasta completar el aporte de hasta el equivalente a 25 años de cuota aporte.
Gastos administrativos: 1% hasta 24 meses
2% para más de 24 meses

Plazo                      Tasa de Interés
12 meses                20% anual
18 meses                21% anual
24 meses                22% anual
36 meses                25% anual
48 meses                28% anual

2. Monto: hasta Gs. 200.000.000
Plazo hasta 360 días.
Capitalización: 2.5% directo distribuido en los vencimientos, hasta completar el aporte de hasta el equivalente a 25 años de cuota aporte.
Gastos administrativos: 1% directo o fracción

Tasa de interés: 22% anual
Con pago mensual, trimestral o semestral de intereses

PLAN DE CREDITO COLECTIVO emprendedor PARA SOCIOS.

Dirigidos a socios para emprendimientos inmobiliarios, comerciales, industriales, formando sociedades cuyos integrantes sean socios de la cooperativa y en número no inferior a dos.
La garantía es a satisfacción del consejo de administración y se permitirá la codeudoría cruzada entre los miembros integrantes del grupo y sumatoria de los aportes de los socios colectivos hasta el equivalente a 25 años de cuota aporte.
Los interesados deberán presentar adjunto una carta donde expliquen el destino del fondo solicitado, junto a los demás requisitos establecidos normalmente por la coopexsanjo.

• Monto: hasta Gs.200.000.000. por préstamo
• Gastos administrativos: 1% directo
• Capitalización: no aplica

Plazo                      Tasa de interés
12 meses                20% anual
24 meses                22% anual
36 meses                24% anual
48 meses                28% anual

• Monto: hasta Gs.200.000.000
• Gastos administrativos: 1% directo o fracción
• Capitalización: no aplica

Plazo hasta 360 días

Tasa de interés 20% anual con pago mensual, trimestral o semestral de intereses
La garantía es a satisfacción del consejo de administración y se permitirá la codeudoría cruzada entre los miembros integrantes del grupo y sumatoria de los aportes de los socios colectivos hasta el equivalente a 25 años de cuota aporte.

TARJETAS DE CREDITO

• CABAL COOPEXSANJO
Pago mínimo 5% para compras al contado y adelantos de dinero en efectivo
Tasa de interés para compras al contado y adelantos en efectivo 26% anual
Comisión directa sobre adelantos en efectivo 3%
Tasa de interés compras en cuotas hasta 36 meses 18% anual
Monto de Línea: caso por caso para cada socio

• VISA COOPEXSANJO
Pago mínimo 5% para compras al contado y adelantos de dinero en efectivo
Tasa de interés para compras al contado y adelantos en efectivo 28% anual
Comisión directa sobre adelantos en efectivo 3%
Tasa de interés compras en cuotas hasta 36 meses 20% anual
Monto de Línea: caso por caso para cada socio

• VISA ASOEXA (TODA DE AFINIDAD)
Pago mínimo 5% para compras al contado y adelantos de dinero en efectivo
Tasa de interés para compras al contado y adelantos en efectivo 30% anual
Comisión directa sobre adelantos en efectivo 3%
Tasa de interés compras en cuotas hasta 36 meses 22% anual
Monto de Línea: caso por caso para cada socio

DESCUENTO DE CHEQUES DE TERCEROS

Monto: hasta 200.000.000
Capitalización: no procede
Gastos administrativos: no procede

Plazo                      Tasa de interés
60 días                  21% anual
120 días                23% anual
180 días                26% anual

Intereses cobrados por adelantado y serán aplicados a la tasa correspondiente al último vencimiento del instrumento descontado.
Referencias deben ser obtenidas de todos los libradores.
Los cheques deben ser por operaciones comerciales genuinas, cheques repetidos de un solo librador pueden significar préstamos, y un riesgo no aceptable para la cooperativa.

CREDITO EMPRENDEDOR: PARA NUEVOS PROYECTOS DE INVERSION

Monto: hasta Gs.200.000.000.
Destinado a financiar nuevos proyectos de inversión en actividades productivas, o
ampliación de capacidad de producción en industrias, agro industrias, etc.

Garantía: a satisfacción de la cooperativa. Aquellas operaciones con garantía real deberán ser preferentemente hipotecas de primer rango. El consejo de administración podrá aceptar otro tipo de garantías como prendas o codeudorias personales o cualquier otra que minimice los riesgos.

Plazo: hasta en cuatro cuotas anuales, con amortización mínima del 10% al final del primer año y con aumentos progresivos los siguientes.
Capitalización: 2.5% directo distribuido en los vencimientos, hasta completar el equivalente a 25 años de cuota aporte.
Gastos administrativos: 1% hasta 24 meses
2% hasta 48 meses

Plazo                      Tasa de interés
12 meses                  20%
24 meses                  21%
36 meses                  23%
48 meses                  25%

La solicitud de crédito deberá ir acompañada de un proyecto de inversión que contenga como mínimo las siguientes informaciones:

1. Empresa: indicar la razón social e indicar si se trata de un nuevo proyecto de
inversión o una ampliación a la capacidad de producción ya existente.
2. Directores de la empresa: indicar el nombre y apellido de los directores o
responsables de la dirección de la empresa.
3. Actividad principal: indicar a que se dedicará o se dedica la empresa.
4. Razón de la inversión: indicar si se trata de una nueva inversión o ampliación
de capacidad de producción de la empresa.
5. Localización: indicar en forma exacta la ubicación del emprendimiento señalando:

a) Dirección y teléfono
b) Localidad
c) Barrio
d) Distrito
e) Ciudad
f) Departamento

Indicar además si el inmueble donde se realiza el emprendimiento es propio, en cuyo caso deberá acompañar copia del titulo de propiedad, si se tratase de un inmueble a adquirir deberá adjuntar copia del compromiso de compra-venta.
Si fuese un inmueble alquilado deberá adjuntar copia del contrato de arrendamiento.
Bienes a producir: enumerar y describir los bienes a producir, inclusive los subproductos.
En caso de tratarse de industrias presentar la ingeniería del proyecto.
En caso de emprendimientos de servicio o comercio: características de los mismos.

• Proyección de ventas o ingresos brutos a generar con el proyecto

Año 1: Gs.
Año 2: Gs.
Año 3: Gs.
Año 4: Gs.

• Bienes de Capital a incorporar: enumerar y describir, especificando marca y
capacidad de las maquinas: equipos, vehículos, herramientas y accesorios, materiales de construcción u otros bienes a incorporar a través del préstamo
• Materias primas e insumo
• Mano de obra
• Inversión a realizar, señalando las inversiones del proyecto, según el siguiente detalle:

.Inmuebles. Gs.
.Edificio y obras civiles: Gs.
.Maquinas y Equipos Gs.
.Vehículos. Gs.
.Instalación y montaje Gs.
.Imprevistos Gs.
.Capital Operativo Gs.
.Otros Gs.

• Estudio económico financiero: detallando fuentes y origen de los fondos para financiar el proyecto, pudiendo los mismos provenir de

.Aportes de socios para capital
.Recursos propios
.Crédito de la cooperativa
.Crédito de proveedores
.Préstamos de socios
.Otros

• Flujo de caja proyectado para cuatro años.
• Tasa interna de retorno (TIR), Valor actual neto (VAN), cuadro de ingresos y
egresos.
• Cronograma de inversión: tiempo de ejecución del proyecto.

PRESTAMOS A FUNCIONARIOS DE COOPEXSANJO

Monto Máximo: hasta 10 veces el monto del sueldo bruto, dependiendo de la capacidad de pago de cada funcionario.
Plazo: Hasta 48 cuotas mensuales
Tasa: 2% sobre la tasa máxima pagada por Depósitos a Plazo Fijo (con modalidad de intereses por mes vencido), sistema francés.
Capitalización: procede como cualquier otro socio.
Gastos administrativos: no procede

Uso: es exclusivamente para uso personal, de consumo. Cuando el funcionario socio renuncia a su cargo laboral deberá cancelar el/los préstamos existentes como tal y convertirlos en préstamos personales ordinarios.
Plazo para solicitud:
De 6 a 12 meses hasta 2 veces su salario
De 1 a 3 años hasta 5 veces su salario
A partir de 3 años hasta 10 veces su salario.

PROCESO DE PRÉSTAMOS

El socio se acerca al oficial quien indaga sobre el número socio, si está al día con aportes y solidaridad y si tiene crédito vigente.

Indaga sobre propósito del crédito, su fuente de ingresos como fuente de pago

Entrega al socio formulario de manifestación de bines y solicitud de seguro de vida, el cual es devuelto debidamente completado al oficial.

El oficial solicita Informconf y realiza verificación de créditos en las entidades donde el socio declara deudas

Se revisa historial del cliente con la coopexsanjo.

Se prepara análisis de crédito, donde se detallan actividades del socio, mención a la calidad de las referencias recibidas y un análisis de su flujo de ingresos y egresos atendiendo a que no pase el índice de endeudamiento aprobado en el presente reglamento y dictamina si con los datos obtenidos el socio podrá pagar las cuotas del préstamo. Tratándose de créditos de índole empresarial, el análisis se orienta hacia los ratios de liquidez como la prueba acida, razón corriente, rotación de cuentas por cobrar, rotación de inventario, índice de endeudamiento.

Se envía la carpeta a gerencia, comité de crédito y consejo de administración para su estudio y consideración o aprobación

Se aprueba la operación tal cual planteada, se modifica el monto o se rechaza.

Aprobada la operación, el oficial prepara la liquidación final, y el cheque o la nota de crédito para la verificación de la gerencia general y posterior firma por las personas autorizadas.

PROCESO DE TARJETAS DE CREDITO

El producto tarjetas de crédito representa un riesgo de crédito y este aspecto ya está contemplado con anterioridad en la sección requisitos para acceder a créditos y otros.

* Operacionalmente el proceso es el siguiente:
-Solicitud completada por el socio
-Extracto general del socio para verificar si está al día con todas sus obligaciones
-El oficial de tarjetas realiza un análisis de la carpeta, efectuando una recomendación
-Se presenta el análisis con toda la documentación respaldatoria para su aprobación.
-Una vez aprobado, se da el alta en el sistema de tarjetas.
- Al día siguiente del alta, se recibe la tarjeta y el Pin para su guarda o custodia, hasta que venga el socio a retirar, para lo cual se le hace firmar el recibo correspondiente

• En los casos de mercadeo masivo o en situaciones individuales, la solicitud será aprobada hasta el limite de Gs.1.000.000 bajo los siguientes parámetros:

1. Ingresos Comprobables
2. Informconf: libre de inhibiciones, habeas data, convocatorias, demandas u operaciones morosas.
3. Limite = Ingreso Manifestado (hasta un máximo de guaraníes 1.000.000)

En los casos no contemplados en el párrafo anterior, el esquema de aprobación de las tarjetas de crédito estará sujeto a los modos y autorizaciones mencionadas bajo el título de AUTORIDADES DE APROBACION DE CREDITOS.

APROBADO POR EL CONSEJO DE ADMINISTRACION, EN SU SESION ORDINARIA DEL JUEVES 4 DE SETIEMBRE DEL 2008, SEGÚN ACTA Nº 353.